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银行与非银行支付机构,竞合之路如何走

发布时间:2017/09/11 点击量:

从银行的角度来看,非银行支付产业是从无到有、从小到大、从一个弱小的群体变成了一个十分强势、有活力、有竞争力的行业,所以非银行支付产业的发展令银行业十分羡慕,非银行支付产业在十几年中发展迅速,其发展历程大致可以分为三个时期,2011年发放支付牌照之前属于放任期;2011年发放支付牌照后开始了一个比较有序的野蛮发展期;2016年底开始,中国人民银行及国家监管当局开始注意到非银行支付已经发展成一个巨大的行业,是一个需要更多监管去规范的行业,所以现在慢慢进入规范期。

 

  非银行支付聚集客群扩大市场

  非银行支付聚拢支付接口。非银行支付首先为社会带来了巨大价值,其价值最早的体现是相当于聚合支付的价值,就是把各个银行的支付接口进行聚拢,使得一些互联网企业和电商企业只接入一个端口就可以受理所有银行的银行卡支付,同时非银行支付通过这种多银行的收付款,降低了整个支付结算的手续费,比如以前一些跨行交易的手续费较高、时间较长,而非银行支付实现了零手续费、实时划转,这就是非银行支付最早产生的价值。

  快捷支付破解安全与便利的难题。以支付宝为代表的非银行支付平台科学合理地解决了安全与便利的矛盾。在银行界,一直以来安全与便利都被认为是互相矛盾的,有安全就难以实现便利,要便利就可能没有安全性,而支付宝恰恰找到了一个平衡点,通过推出快捷支付,再加上支付宝后台的大数据风控模型,从而实现方便、快捷、安全的服务。银行业从业人员曾经调侃,如果不是支付宝推出了快捷支付,银行也许五十年甚至一百年都无法推出快捷支付。

  本质上,快捷支付是支付宝在原有银行产品的基础上进行包装,然后再加上自身后台的风控模型来实现的,这个产品原来在银行叫做信用卡无卡支付,最早是携程旅行网在做,比如在携程旅行网订机票,当时携程旅行网学习了国外商业银行的经验,订机票都是实名制的、可以追溯的交易,所以可以直接提供信用卡号购买机票,用本人的信用卡买本人的机票,受益者是本人,这样即使出现风险也可以追溯。支付宝在无卡支付的基础上创造了快捷支付,银行业从业人员一开始认为这不太可能,快捷支付在安全性和便捷性上存在巨大矛盾。实践中,支付宝一开始确实面临很多风险案件,银行与支付宝开展合作时也接触到了很多这样的事情,然而由于支付宝具有互联网的基因,它通过不断优化自己的算法,迭代开发,升级新版本,开发新的风控模型来阻止新的风控案件的发生,所以现在支付宝、财付通在快捷支付方面的赔偿率已经降到了一个很低的水平。快捷支付的推出使银行产生了一种金融脱媒的危机,所以银行也推出了自己的快捷支付产品。

  二维码支付是快捷支付的延伸。二维码支付也是一个由非银行支付机构推动银行和监管机构去推广的产品,二维码支付是在快捷支付基础上的一个延伸,即把快捷支付延伸到线下,延伸到二维码这种认证方式上去进行支付。

  聚集客群,活跃市场。一方面非银行支付产生了一些虹吸效应,把大量的个人客户群体聚集到非银行支付平台上,银行沦为通道;另一方面非银行支付对市场也产生了一种鲶鱼效应,由于非银行支付的出现,使得整个市场非常活跃。在银行业从业人员看来,非银行支付机构有点像蚂蚁雄兵,以农村包围城市的方法侵占了很多原来属于银行的支付结算的客户和市场。当然从客观的角度来看,非银行支付使整个国家的支付市场扩大了,相当于把蛋糕做大了。

 

  银行觉醒既竞争又合作

  银行寻求与非银行支付机构的合作。自从非银行支付发布牌照以后,很多银行开始觉醒,因为非银行支付机构拥有牌照后在竞争市场和客户时就有了一个准金融牌照,就会有越来越多的机构去争夺银行的客户,所以银行已经普遍觉醒。这种觉醒表现在不同层面,在银行总行层面已经普遍认识到来自非银行支付机构的威胁;而在银行的一些支行或分行差别就很大,有些分行或支行也许经营效益比较好,或者受到房地产行业好的效益的拉动,所以对互联网金融、对非银行支付机构没有足够重视,也没有去经营相关方面,但是沿海地区的一些城商行已经较早意识到非银行支付产业是一个快速发展的行业,如果跟非银行支付机构进行合作,可以打破城商行的地域性限制,帮助城商行竞争到全国的客户。比如广州的一家银行受整个银行的区域化管理的限制,它的业务很难扩展到广州市以外的地区,如果它去外面开发客户,就会受到总行的批评,甚至受到处罚。非银行支付机构从一开始就没有所谓地域的概念,正因为如此,商业银行尤其是一些分行、支行,如果可以找到好的非银行支付机构进行合作,就可以把业务延伸到全国,把全国的流量都引到自己的这一个分行或支行来。

  既进攻又防守。整体来说,银行对非银行支付机构是又爱又恨、抱着一种竞合的态度去合作,既有竞争又有合作,同时银行对非银行支付机构有攻也有防,所谓“攻”就是银行现在也会反接一些非银行支付业务;“防”就是银行发现有些非银行支付机构的业务比较庞杂,会产生一些风险,如果由非银行支付机构去拓展客户,银行就无法直接接触客户,这样就会对银行造成两方面的影响,首先银行失去了主导权,其次由于银行并未直接拓展客户,所以其风险更加不可控。这样,银行就会对非银行支付机构产生提防心态。

 

  开拓新的市场空间

  开拓新的支付产品。传统的互联网支付产业已经是一个红海,所以非银行支付机构需要开拓一些新的支付产品,怎么来开拓?一方面是从银行着手,因为非银行支付机构的资金都来源于银行。如果非银行支付机构可以充分利用银行现有的一些体系,比如账户体系,支付体系,清算体系等进行组合包装,就可以形成一个新的产品,比如把银行的电子银行、交易银行、现金管理、代理业务等这些产品综合包装组合,就可以形成一种新的产品;另一方面,非银行支付机构要向客户靠拢,向一些行业性客户提供一些有针对性的支付解决方案,这样才能在激烈的竞争中找到新的市场空间。

  开发新的市场空间。如何找到新的市场空间?我认为应该拓展B2B领域,跨境支付领域,还有一些垂直行业的支付解决方案。什么是垂直行业的支付解决方案?比如我专门做一个教育行业的解决方案,把这个行业的支付流从头到尾都覆盖起来,这样就能给客户代理一个完整的支付结算产品,而且风险也更加可控。

  进军互联网金融。总体来说,非银行支付机构已经是一个类金融企业或者说是一个准金融企业,非银行支付机构应该在支付的基础上向上游或者下游进行延伸,依托场景进行业务的延伸。非银行支付机构天然的拥有互联网基因,并且属于类金融企业,所以应该向互联网金融方向发展,互联网金融有很多领域,我自己将其分为两大类,一类是消费链金融,一类是产业链金融。消费链金融主要指消费金融;产业链金融主要包括两方面,供应链金融和销售链金融。

  从银行的视角看非银行支付机构,它们已经对银行产生了很多威胁,但是同时也是银行目前在学习和模仿的一个对象;站在非银行支付产业的角度来看,非银行支付机构要从互联网支付向互联网金融领域发展,这样才能产生更大的价值。